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의료실비보험 비교 확실히 정리합니다.
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의료실비보험은 다양한 이름으로 불립니다. ‘의료’를 빼고 실비보험이라고 부르기도 하고, 실손보험이라고 부르기도 하는데요. 의료실손보험, 실손의료보험, 민영실손보험, 민영 실비보험, 민영의료보험이 모두 이 의료실비보험을 부르는 명칭입니다.
의료실비보험가입을 준비하고 있는 소비자들의 보험을 선택하는 유형도 크게 변하고 있습니다. 보험은 가입을 안 하자니 아플 때가 걱정되고, 가입하자니 또 보험료가 부담스러운 게 사실인데요.
그렇다 보니 최근 들어 의료실비보험에 가입하려는 소비자들은 비싼 보험보다는 1~2만원대로 저렴한 의료실비보험(실손보험)이 대세를 이루면서 가입이 늘어나고 있습니다.
그렇다면 이 의료실비보험이란 어떤 보험이며, 왜 가입해야 하는 걸까요? 아래에서 자세하게 알아보겠습니다.
목차
- 의료실비보험의 정의와 필요성
- 의료실비보험 가입 요령
- 의료실비보험 가입 방법
의료실비보험의 정의와 필요성
1) 의료실비보험이란?
우리가 다치거나 질병에 걸려 치료(통원 치료, 입원 치료)를 받게 될 때 의료비용을 부담하게 되는데요. 의료실비보험은 국민건강보험으로 보상되지 않는 부분의 일정부분(현재는 80~90%)을 보상해 주는 보험입니다.
좀 더 자세하게 표현하자면, 병원 치료를 받고 나서 원무과에서 정산할 때 치료비 중에서 국민건강보험 급여분은 공제한 후 본인부담금과 비급여 부분은 내야 하는데요. 의료실비보험은 이 본인부담금과 비급여 부분의 80~90%를 돌려주는 보험입니다.
그러면 왜 의료실비보험이라고 부르게 됐을까요?
실비보험에서 실비는 실제 비용을 줄인 말입니다. 위에서 이야기한 것처럼 병원 치료를 받고 나면 비용이 발생하는데요. 전체 비용 중 국민건강공단에서 부담(요양급여 중 공단부담금)하는 부분을 제외한 나머지(요양급여 중 본인 부담금+비급여) 금액이 실제로 부담하는 금액(비용)입니다.
즉, 전체 의료비용 중 실제로 부담한 비용에 대해 보상해 주는 보험이라는 의미에서 의료실비보험이라고 불리게 된 것입니다. 비용은 손실이라는 단어와도 비슷한데요. 실손보험 또는 의료실손보험이라고도 불리고 있다고 볼 수 있습니다.
2) 의료실비보험의 필요성
국민건강보험으로 병원비 모두가 보장된다면 의료실비보험은 있을 필요가 없습니다. 입원이나 통원, 응급실을 이용하는 등 사실상 병원에 방문하게 되면 크든 작든 비용이 발생합니다. 국민건강보험으로 모든 치료비용이 보상되지 않기 때문입니다.
게다가 CT나 MRI 같은 촬영이라도 하게 되면 국민건강보험에서 거의 보상해 주고 있지 않기 때문에 더 큰 비용이 들어 가게 됩니다. CT나 MRI 같은 경우가 아니고 국민건강보험에서 보장해 준다고 하더라도 어차피 비용은 발생하게 되는데요. 대략 30%~40% 정도 되는 본인 부담분이라는 것이 있기 때문입니다.
이처럼, 국민건강보험이 다 보장해 주지 못하는 부분, 또 아예 보장 자체가 되지 않는 의료비용이 있기 때문에 의료실비보험이 필요합니다.
좀 오래된 자료이지만 2009년도에 발간된 한국보건사회연구원의 연구자료에 따르면 평생 필요한 총 의료비용은 남성의 경우 7,415만 원, 여성의 경우는 8,787만 원으로 추정된다고 합니다.
국민건강보험만으로는 사실상 이 비용의 대부분을 감당할 수 없습니다. 그래서 의료실비보험은 큰돈이 들어갈지도 모르는 의료비용에 대한 대비로 준비해 둘 필요가 있다고 볼 수 있습니다.
의료실비보험 가입 요령
1) 가능하면 빨리 가입하기
가능하다면 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 의료실비보험은 가입 이후에 모든 질병에 대해 보장이 시작되기 때문에 병력이나 치료전에 가입하는 것이 유리합니다. 병력이 있을 시 가입이 제한되거나 보장이 축소되는 경우가 많은데요. 이런 경우 가입 거절이 될 수 있는 점도 주의해야 합니다.
2) 갱신 조건 따져보기
3) 보험회사의 장단점 비교하기
다양한 보험회사 상품들의 장단점을 따져 보고 가입하는 것이 좋습니다. 각 회사마다의 인수지침이나 보장한계가 각각 틀리기 때문에 자신에 맞는 보험을 따져보고 가입하는 것이 유리합니다.
요즘은 모든 보험을 종합적으로 취급하는 보험 비교사이트를 통하여 보험비교견적을 받아보고 가입한다면 보험설계사를 통해서 가입 받는 것보다 훨씬 저렴하게 가입할 수 있습니다.
4) 중복 보상 여부 확인하기
의료실비보험은 생명보험과 달리 실제 병원에서 치료받은 병원비를 지급받는 보험입니다. 그러므로 한 사람이 2~3개를 가입한다고 해서 병원비를 그만큼 몇 배로 받는 것은 아닙니다. 반드시 보험증권을 살펴서 중복 보상인지를 확인해 봐야
합니다.
그러나 이미 가입한 상품의 보장금액이 협소하거나 보장 기간이 짧은 경우가 있을 수 있는데요. 또 보장 대상이 질병과 상해의 구분이 있거나 입원과 통원을 모두 보장하지 않는 경우라면 정리하고 새로 가입하는 것이 현명한 방법이겠습니다.
5) 입원 의료비의 보장액 및 한도 확인하기
입원 의료비의 보장액 및 한도가 높은 것을 선택 하는 것이 좋습니다. 입원 의료비까지 다 보장하기 때문인데요.
의료실비보험에 가입할 때 가장 많이 놓치고 지나가는 부분이 입원 의료비 통산 입원 일수입니다. 질병이 발병하거나 사고 발생으로 입원 시에 발생하는 치료비가 지급되는데요. 통상적으로 입원 일수는 보통 180일과 365일이 있습니다.
병원에 입원하는 기간이 길어질 수 있는 부분을 감안하여 고객 입장에서는 가능한 한 365일이 보장되는 의료실비보험을 선택하는 것이 좋겠습니다.
6) 보장 기간은 길게, 보장금액은 크게
보장기간은 최대한 길게 설정하고 보장금액은 큰 것을 선택하는 것이 좋습니다. 건강보험 상품마다 보장하는 대상 범위가 조금씩 다른데요. 보험료가 큰 차이가 나지 않은 상황에서는 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 당연히 좋습니다.
또 건강보험의 대상이 되는 질병은 아주 다양합니다. 그러나 이 대상 질병의 보장금액은 각기 다릅니다. 치료비가 적어서 보장금액이 작은 경우도 있지만 일반적으로 암, 뇌졸중, 급성 심근경색증 등의 고액 치료비 관련된 질병은 치료비가 많이 드는 질병입니다. 즉, 보장되는 금액도 커야 치료비로서의 활용 가치가 있겠습니다.
| 연령대별 가입해두면 좋은 보험 | |
| 어린이 | 생명보험의 교육, 저축보험(2~5만원) + 손해보험의 어린이보험(2~4만원) |
| 20~40대 남성 | 생명보험의 정기보험, 종신보험(3~10만원) + 손해보험의 의료실비보험(3~8만원) |
| 30대 여성 | 생명보험의 건강보험(3~5만원) + 손해보험의 질병보험(3~6만원) |
| 30대 운전자 | 생명보험의 건강보험(3~6만원) + 손해보험의 운전자보험(2~3만원) |
의료실비보험 가입 방법
현재 우리나라 보험회사 숫자는 50여개가 넘으며, 소비자들에게 익숙한 손해보험, 생명보험회사 숫자만 20여개가 됩니다. 게다가 보험회사 광고들은 자사의 보험상품 광고가 목적이기 때문에 어느 회사 상품의 보험료가 제일 저렴한지, 보장 기간이 80세까지만 보장하는지 100세까지만 보장하는지 파악하기란 쉽지 않습니다.
게다가 정책 변경으로 인해 의료실비보험의 면책기간, 장해 등급별 보험금, 해약환급금 계산법 등이 점점 다양화되고 있습니다. 소비자들이 상품 비교하기가 더욱 어려워지고 있는 게 현실입니다.
실제로 뉴스 보도자료에 의하면 우리나라 의료실비보험의 가격은 보험사별로 최대 2.5배까지 차이가 난다고 하는데요. 또 암 보험료 역시 남자가 61.9%까지, 여자는 49.2%까지 보험료 차이가 난다고 합니다.
의료 실비보험은 한 번 가입하면 평생 유용하게 쓸 수 있으므로 한 번 가입할 때 꼼꼼한 비교를 통해 선택하는 것이 필수입니다. 이에 의료실비 보험 비교사이트를 활용하면 보험사 별로 원하는 상품을 한 페이지에서 비교할 수 있으므로 초보자가 이용하기에도 매우 간편합니다. 그래서 보험료 비교 견적 사이트 '보험다모아' 이용을 적극적으로 추천합니다.
'보험다모아'는 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영하는 사이트인데요. 온라인 전용 상품 등에 대한 소비자 접근성 및 선택 가능성을 제공합니다. 또한 회사별로 보험료 보장내용 등을 비교한 후 가입 경로를 안내해줍니다.
현대해상 의료실비보험, 신한 실비보험, KB손해보험 실비보험, DB손해보험 실비보험 등 모든 보험사의 실비보험 보장항목은 동일하게 적용되지만, 의료실비 보험료는 가입 대상에 따라 차이가 있다는 점에 유의해야 합니다.
이러한 점을 파악했다면 먼저 비교사이트 보험다모아를 통해서 의료실비보험 추천 상품 및 실비보험순위를 확인하시는 게 좋습니다. 그 후 의료실비보험 가격 등을 꼼꼼하게 비교해 보는 것을 추천해 드립니다. 가입 대상의 나이, 성별, 필요한 보장, 경제적인 상황 등 여러 가지 요인이 의료실비보험 견적 책정의 기준이 될 수 있는데, 이러한 내용은 사람마다 다를 수 있기 때문입니다.
또한 MG손해보험 실비, KB손해보험 의료실비보험, 동부화재 실비보험 등의 실비보험에는 자기부담금이 적용되는데요. 급여항목에는 20%가 적용되고, 비급여항목에는 30%가 적용된다는 점 다시 한번 정확하게 확인해 둘 필요가 있겠습니다.
실비보험이 개정되기 전에는 보장에 자기부담금이 적용되지 않고 의료비 전액을 보장받는 것이 가능하기도 했었습니다. 그런데 이렇게 전액을 보장하는 경우 이를 악용하는 사례가 적지 않았을 텐데요. 이와 같은 상황을 방지하고 보험사의 손해율을 낮추기 위한 목적으로 현재처럼 자기부담금을 적용하게 된 것입니다.
적용되는 자기부담금의 비율 역시 개정사항에 따라 조금씩 변경되었는데요. 현재 가입할 수 있는 4세대 실비보험에는 앞서 설명한 것처럼 급여항목과 비급여항목에 각각 20%, 30%가 적용됩니다.
실비보험으로 보장할 수 있는 비급여항목 특약에 해당하는 것은 도수치료 특약, 주사 치료 특약, MRI, MRA 등의 영상진단 등이 있습니다. 그런데 각각의 항목에는 보장 조건이 다르므로, 이 점에 유의해서 알아보고 대비하는 것이 좋습니다.
도수치료의 경우 치료를 받은 뒤에 10회마다 치료를 통한 효과를 입증해야 합니다. 그리고 그 결과에 따라서 1년에 50회까지 보장을 받을 수 있게 되어 있습니다. 또한 주사 치료는 약제별 허가사항이나 신고사항 등에 따라 투여한 경우에만 보장이 된다는 점에 유의해야 합니다.
아픈 곳이 없어 병원에 길 필요가 없다면 가장 좋겠지만 살다 보면 병원을 방문할 수 밖에 없습니다. 이때 적은 비용이라면 별문제가 없겠지만 큰돈이 들어 가게 될 상황도 생길 수 있습니다. 그래서 의료실비보험으로 대비를 해 두는 것이 좋습니다.
의료실비보험은 어린이부터 성인 및 노년까지 꼭 필요한 보험입니다. 직장인이라면 의료실비보험으로 낸 보험료는 연 100만원 한도로 소득공제 받을 수 있기 때문에 세테크 측면에서도 가입해 두는 것이 좋겠습니다.
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